Qué es el Open Banking, la solución que une a todos los bancos en su "guerra" contra las fintech

La Banca como Servicio (BaaS, por sus siglas en inglés) es un modelo de atención que pone al alcance de los consumidores herramientas digitales financieras creadas por los propios bancos o en conjunto con empresas fintech, organizaciones que encuentran en la innovación tecnológica su principal bastión.

La competencia obliga a los actores tradicionales –los bancos– a meter tímidamente los pies en nuevos servicios que ya funcionan en el mundo. No siempre pueden hacerlo solos. Hoy, la tendencia más fuerte es la de implementar servicios de Open Banking a través de una mayor apertura de las plataformas de los bancos y permitiendo a las APIs acceder a información de los clientes para ofrecer servicios diferenciados y operaciones más ágiles. De hecho, el BCRA pateó el tablero y la poca reglamentación que decidió poner sobre las fintech hizo explotar ese mercado: hoy, son más de 240 las entidades nucleadas en la Cámara Argentina Fintech en segmentos tan diversos como Pagos, Cripto o Préstamos.

¿Qué es una API? Están en el centro del modelo de Open Banking. API viene de las siglas en inglés Aplication Program Interface: un conjunto de protocolos que se utilizan para desarrollar e integrar el software de aplicaciones. En palabras más simples: es lo que permite que una aplicación se comunique con otra que creó un tercero.

Compartir datos, una oportunidad y un peligro. La gracia de Open Banking es que las instituciones –y sus clientes– van a poder compartir sus datos bancarios a través de APIs interconectadas para ofrecer servicios diferenciados según el consumo particular y, también, una mejor User Experience. Hay riesgos: al compartir información, que hasta hace poco era celosamente guardada por los bancos, pueden existir fallas y filtraciones. La confianza es crucial para que el ecosistema prospere.

El Congreso Latinoamericano de Innovación, Banca Digital y Tecnología (CLIBT) entregó conclusiones sobre Open Banking y sus beneficios para el sector.

Tomislav Biscan, Chief Technology Officer de Minka, Pablo Viguera, cofundador de Belvo y Edwin Zacipa, líder de operaciones en Colombia de Open Vector, panelistas invitados, analizaron la forma de crear oportunidades y aprovechar los datos como el insumo fundamental para la cadena de valor. La charla dejó cinco grandes conclusiones frente al desarrollo del sistema financiero en Latinoamérica:

1. La apertura de los datos en Open Banking puede generar grandes innovaciones en la industria, habilitando una inclusión financiera para llegar a nuevos mercados.

2. El reto financiero más grande es entender cómo funciona el sistema modular y la interoperabilidad de productos y servicios financieros. Este proceso permitirá una mejor comunicación entre sistemas con distintos datos para que la información pueda ser compartida y accesible desde lugares diferentes.

3. El cliente puede tener miedos y generar interrogantes. Es importante ser claros y transparentes para superar estos factores y entregar mejores servicios, es por ello que los bancos deben asegurarse de que los clientes entiendan que están dejando sus datos para acceder a grandes beneficios.

4. La regulación es necesaria, es un impulsor y tiene que estar articulado. Si existen inconvenientes, frena el desarrollo del Open Banking.

5. La banca tradicional tiene un gran obstáculo por delante: no contar con la infraestructura adecuada que garantice la posibilidad de participar activamente en la prestación de mejores servicios financieros. De esto depende el éxito futuro del sector financiero.

Según un reciente informe de PwC, la “Banca Abierta  estimulará la competencia y elección de los consumidores, permitiéndoles acceder a nuevos productos y servicios - tales como herramientas de comparación para encontrar ofertas, calculadoras de presupuestos o plataformas donde puedan visualizarse los datos financieros de una persona en un solo lugar.

En una reciente encuesta que efectuó la dependencia local de la consultora, PwC Argentina, titulado “Fintech y Bancos se desprendió que respecto al “open banking , el 93% cree que será determinante para el mercado financiero en los próximos 5 años y sobre el modelo de negocio en particular, el 43% eligió la banca como plataforma BaaS (“Bank as a Service ), en tanto que el 36% se inclina por APIs (B2B o B2C). "Los ejecutivos valoran esta tecnología por la democratización del acceso, flexibilidad y experiencia", según la encuesta.

"Cuando hablamos de Banking as a Service nos referimos a la posibilidad que tienen bancos y otros players a brindar una serie de productos y servicios hechos a medida del cliente, dónde y cuándo lo demanden", explica el informe. Estos últimos abonarán los servicios y plataformas solo cuando los utilicen. En cuanto a los servicios de API, las entidades financieras pueden ofrecer y conectar a sus clientes (B2C) o a terceros (B2B) para que integren, en forma directa, los servicios financieros mediante plataforma abiertas apalancando tecnología sin intervención humana y generando importantes eficiencias tanto de costos como operativas.

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