Cambian los pagos: cómo funcionan los QR interoperables que adoptó el BCRA

Carlos Hourbeigt, director del Banco Central y presidente de la Comisión de Operaciones y Medios de Pago, dio detalles de cómo funcionará el nuevo sistema Transferencia 3.0 de códigos QR interoperables que comenzará a operar el 7 de diciembre.

"La gente no quiere hacer pagos", dijo Diana Layfield, una ejecutiva del equipo de pagos de Google, en una entrevista con The Economist. "Quieren hacer todo lo que los pagos facilitan". Justamente de esto se trata la medida que tomó el pasado jueves el Directorio del Banco Central de la República Argentina (BCRA) cuando aprobó el programa de Transferencias 3.0. 

Se trata de una nueva normativa que empezará a operar el próximo 7 de diciembre y que tiene por objetivo impulsar los pagos digitales y promover una mayor inclusión financiera en la Argentina, tal como adelantó Infotechnology hace dos semanas.

“Estas medidas forman parte de nuestros objetivos de gestión que apuntan a encontrar modos de facilitarles los pagos a las personas y a los comercios. La decisión de impulsar un sistema interoperable hace que las transferencias sean más baratas y que la gente encuentre modos de pago más ágiles , explicó al momento del anuncio Miguel Ángel Pesce, presidente del BCRA.

Carlos Hourbeigt, director del Banco Central y presidente de la Comisión de Operaciones y Medios de Pago, comenta -durante una entrevista con este medio- que el objetivo es "crear un ecosistema nacional interoperable" que supere los "fragmentados esfuerzos de múltiples jugadores dentro de una economía de red".

"No queríamos que una única empresa sea el sistema, como sucede por ejemplo en China", marca, en relación a Ant, la empresa que es dueña de Alipay, la billetera que nació en 2004 que controla los pagos digitales en el mencionado país y está saliendo a la Bolsa de Hong Kong y Shangai a la vez en estos días; se espera que sea la oferta pública inicial (IPO, por su sigla en inglés) más importante de todos los tiempos. El Central decidió ir por otro camino: "Queremos que el sistema sea la Argentina, que todos se beneficien por la escala. Es un esquema abierto y competitivo que invita a la innovación de todos los jugadores, sean billetera o adquirente", dice el director.

Carlos Hourbeigt, director del Banco Central y presidente de la Comisión de Operaciones y Medios de Pago.
Detalles y tiempos

El sistema de Transferencia 3.0 será interoperable, inmediato, competitivo y flexible, según el BCRA. 

Interoperable quiere decir que se creará una Interfaz Estandarizada de Pagos con arquitectura abierta que permitirá operar a todas las cuentas, tanto las bancarias com las billeteras virtuales. "La información de cada pago tiene que ser estándar para que todos los comercios, emisores y administradores estén incluidos y pueda fluir de un sistema al otro; los clientes de Interbanking, Coelsa, Link y Prisma estarán conectados por esta administradora. Y cualquier desarrollo de alguno de los jugadores del sistema va a tener la potencialidad de alcanzar al universo entero: si es de billetera, a los aceptadores y comercios, y si es para comercios, a billeteras y cuentas bancarias", detalla Hourbeigt. "Se trata de una construcción privada que también será un bien público y que requerirá un año de desarrollo."

Por esto el sistema tiene dos fechas principales de implementación, el próximo 7 de diciembre y luego 12 meses después, dado que además del desarrollo, se requiere la adecuación del sistema de los diferentes actores. Además, deberán acordar cuestiones comerciales. Pero el 7 de diciembre ya estará en funcionamiento una primera versión y los clientes podrán ir a locales con códigos QR de First Data y MercadoPago.

La norma cuenta con el amplio consenso de la industria, que participó en el proceso de desarrollo. A partir de la implementación (desde el 7 de diciembre de 2020, en forma progresiva), se armoniza la regulación sobre transferencias electrónicas de fondos, admitiendo cualquier caso de uso (persona a persona, persona a empresa, empresa a empresa, etc.) y generando las condiciones de competencia entre operadores como Coelsa, Interbanking, Link y Prisma. "Estará habilitado en aquellos lugares donde la empresa diga que son interoperables, esto lo hicimos con muchísima cooperación de los actores privados."

Inmediato quiere decir que los comercios recibirán la acreditación de forma automática, a diferencia de los pagos con tarjeta de débito, que se demoran 48 horas. Y tendrá caracter irrovocable, es decir que no se podrá revertir el pago. 

También es competitivo porque, por un lado, abre la competencia para la provisión del servicio a comercios minoristas y barriales y, por el otro, porque las billeteras más pequeñas podrán recibir pagos, vía QR, de las más grandes y con mayor capilaridad, lo que equilibra el campo de juego. Las comisiónes que tendrán que pagar los comercios es de 0,8%, un punto por debajo de los 0,9% que pagan por pagos con tarjeta de débito (el año que viene bajará justamente a 0,8%). Y, durante los primeros tres meses, el nuevo servicio no tendrá comisiones por los primeros $ 50.000 que facturen cada mes. 

Finalemente, el sistema será flexible, lo que significa que el sistema no se termina en el código QR sino que en el futuro se podría agregar la identificación biométrica (el pago por huella digital, por ejemplo). "Todo el universo de transferencias queda incoporado en esta regulación y retribuye los esfuerzos de aquellos que han desarrollado el sistema, todos los que han instalado códigos QR, post o dongles", marca Hourbeigt.

Consenso en toda la industria

"El hecho de que hayamos conseguido tanto apoyo de la industria tiene que ver con el dialogo, la construcción de un escenario futuro común de consenso en el que estamos todos de acuerdo", reflexiona el entrevistado sobre una medida que tuvo el apoyo público de la Cámara Argentina Fintech.

"La única manera de alcanzar la masificación del sistema es generar mayor volumen y ampliando la torta para todos. Dentro de todas las desgracias del COVID, el incremento enorme de los pagos digitales mostro que el caminó el camino, que pasa por crear un sistema de vinculación publico privado muy eficiente y abierto."

El diálogo, que actualiza la discusión sobre las fitnech que comenzó la Mesa de Innovación del BCRA allá por 2018, arrancó en junio de este año, con la presentación de un Power Point. "Presentamos nuestra visión sobre la necesidad de crear un sistema nacional de pagos como están haciendo otros 55 países del mundo, desde Cánada a Singapur, para bajar costos y crear un mayor volumén que promueva realmente la digitalización de los pagos y la innovación", recuerda el director del Central.  

Si bien desde un principio todos los que participaron -asociaciones de bancos, la Cámara Argentina Fintech, la Cámara de Cobranza extrabancaria, las cámaras que nuclean a las tarjetas, las administradoras (COELSA, Interlink, Prisma y Link), MercadoPago y First Data- en esas primeras reuniones estaban de acuerdo con el objetivo, tenían dudas sobre la manera de llevarlo adelante. "El BCRA fue muy abierto en trasmitir la manera y también en aclarar que ese camino podía ser modificado por el aporte de los privados, lo que efectivamente sucedió. Encontramos soluciones mucho mejores a la propuesta original", cuenta. 

Tras 25 reuniones por Zoom y un intercambio de borradores de toda la industria fintech local, con un ida y vuelta constante entre el BCRA y el resto de los participantes, se logró arriba a una norma con importante nivel de apoyo. "Ahora hay un camino largo de un año para que todos los actores de avanzar en esquemas comerciales, de avanzar en esquemas de vinculación, de avanzar en la interoperabilidad que va a llevar a la creación de oportunidades fruto del dialogo para visualizar objetivos relacionados al volumen", anticipa.

Al final de la entrevista, el director del Central vuelve sobre el tema de la innovación y el modelo de un solo jugador que masificó Alipay en China (aunque la competencia allí es grande, cabe aclarar). "La empresa es el sistema. Por eso queremos aprender de eso, que el sistema argentino habilite la competencia y el surgimiento de jugadores más chicos, porque la innovación es buenísima pero a veces viene con riesgos."

"Ahora hay un camino largo de un año para que todos los actores de avanzar en esquemas comerciales, de avanzar en esquemas de vinculación, de avanzar en la interoperabilidad que va a llevar a la creación de oportunidades fruto del dialogo para visualizar objetivos relacionados al volumen", cierra.

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