*

Negocios

Banco por banco: cómo sacar un préstamo y que te llegue la plata en 1 segundo

Los home banking son los canales de créditos que no dejan de crecer. Cómo aprovecharlo. Por SEBASTIÁN DE TOMA - 13 de Junio 2018
Banco por banco: cómo sacar un préstamo y que te llegue la plata en 1 segundo

Hoy los bancos y las entidades fintech tienen el foco en lograr que los millenials tomen la mayor cantidad de productos sin pasar por las sucursales. De hecho, hay bancos que lanzaron productos –spin off- especialmente dedicados a este segmento (Bankennials, de Itau; y Move, del Galicia).

Mientras tanto, el resto de las personas, por fuera de este segmento, tampoco quiere quedarse afuera. Por eso es que los bancos apuntan a generar desarrollos que le eviten a sus clientes -todos ellos- el tedio del tramite personal: esto ya no solo se trata de pedir saldo, solicitar la reposición de una tarjeta  o comenzar el proceso para sacar un préstamos sino directamente ahora puede hacerse toda la solicitud –y recibir el dinero- sin salir de la plataforma del banco.

En este sentido, Oriol Ros, director de Marketing de Latinia -un fabricante de productos de software de infraestructura financiera-, indica que "lo que viene a llamarse la banca de las emociones versa sobre este tipo de aplicación y similares", y luego explica que a medida que se sepa del cliente y este confíe mas en las entidades financieras suministrando datos sobre sus preferencias y prioridades vitales, mas y mejor el banco se adelantará a sus necesidades.

"Sus datos permitirán desarrollar estrategias que antes eran impensables con un grado de acierto inimaginable, lo que se traducirá en un mercado más eficiente en ambos extremos, tanto para el banco como para el cliente, que podrá volver a decir y sentir aquello de ‘¡Wow con mi banco!’."

"La tendencia en general en servicios financieros y de seguros es la simplificación en la atención y gestión de servicios y entrega de productos al usuario", expresa Bruno Ferrari, parte de la Cámara Argentina de Fintech y CTO de 123Seguro.  "Esa simplificacion por un lado ayuda a la inclusion digital y a  la democratizacion en el acceso de ese servicio."

Luego explica que, por otro lado, "la tecnología digital facilita los datos que la entidad necesita para segmentación y calculo de riesgo, esta tendencia es algo a lo que los bancos se están sumando a un servicio que ya están entregando las fintech de una manera más ágil y eficiente".

Por su parte, Bruno Rovagnati, VP de R/GA (empresa que desarrolló la banca digital de los brasileros de Bradesco), puntualiza que "las herramientas para ejecutar el análisis de riesgo crediticio, son cada vez más poderosas para minimizar el riesgo y otorgar a créditos a una menor  tasa". Y luego desarrolla: "Por ejemplo, un banco en el cual se le deposita el sueldo a una persona, tiene la capacidad de analizar cuanto se le acredita mensualmente, cuál es su antigüedad, como gasta ese dinero, etcétera. Con estos datos es mucho más fácil hacer un scoring en base a la conducta de la persona, para poder ofrecerle determinado crédito, midiendo el riesgo, y también hacerlo de forma totalmente digital".

Y, finalmente, desde la seguridad, Sebastián Stranieri -CEO de la empresa de ciberseguridad VU Security- comenta que "todo lo que sean tramites en bancos y todo lo que sean cuestiones financieras se van a hacer remotos" y para lograrlo "la tecnología hoy está dada para brindar el mejor servicio posible, sin fricción, de cara al usuario".

Crecimiento de los préstamos

Un dato que no deja de llamar la atención: desde Banco Provincia comentan que en la actualidad el 40% de todos los préstamos personales otorgados por el Banco Provincia son gestionados a través del Home Banking.

En tanto, "los préstamos en pesos, en particular los préstamos personales, que lideraron la expansión con un crecimiento interanual del 57,6%", indicaba una nota publicada en el Cronista.com en enero de este año de acuerdo a un informe realizado por First Capital Group en base a datos del Banco Central.

Pero, aumento del dólar mediante, los créditos personales se han encarecido. A principios de mayo, tal como reportaba el periodista Mariano Gorodsich, "algunos bancos han aumentado la tasa 100 puntos básicos". Por ejemplo,  "los personales treparon de 33% a 34% sólo de tasa nominal anual, que se incrementa al medir el costo financiero total", detallaba entonces.

En este sentido, Mariano Otalora -director de la Escuela de Finanzas Personales- recomienda analizar es el costo financiero total del crédito. "Hoy los bancos te están cobrando tasas enormes", explica. "Lo que uno tiene que mirar, más allá de la Tasa Nominal Anual (TNA), es el Costo Financiero Total. Esa es la recomendación más importante", dice. "Y, obviamente, analizar bien la letra chica porque hay créditos con IVA y otros sin IVA."

El sistema para dar préstamos personales a través de esta vía es similar en todos: hay una opción o pestaña dedicada exclusivamente a préstamos que –directamente- indica si el cliente puede obtener un crédito y también el importe máximo que puede solicitar. En el caso de algunos bancos, también está la opción de solicitar distintos tipos de préstamos. Los préstamos personales tienen la particularidad, en casi todos los casos, de acreditación inmediata.

"La tendencia hacia lo digital y hacia poder sacar un prestamos en el momento tiene que ver con el nuevo perfil del cliente y de como adopta estas prácticas más sencillas", expone Roxana Mazza, socia de la consultora PwC y especialista en Servicios Digitales.

Subraya la especialista que, sin embargo, se trata de créditos enfocados en quienes ya son clientes, por lo que la oferta es acorde a todos los datos que ya tienen del mismo y en función a una necesidad que ya conocen. "Por eso son muy atractivos", remarca. "Hoy no hace falta firmar papeles ni formularios porque los bancos han evolucionado a contratos multiproductos que los clientes firman desde un primer momento." 

Todo esto, agrega, genera una mejor experiencia para el cliente. "Los que tienen más éxito son quienes lo hacen más simple y quiénes lo tienen más 'targeteados'", analiza. "En general no son invasivos, están dentro del Home Banking, no llegan por mail sino que aparecen cuando el cliente quiere tener una relación con el banco."

"El próximo paso es el más difícil, porque compiten con las fintech no bancarias, se trata de apuntar a aquellos que aún no son clientes del banco y hasta de ningún banco."

Sin embargo, no son todas luces. Según indica Diego Zorzoli, director ejecutivo para industria financiera de Accenture, "la banca digital es clave porque es el punto de contacto más frecuente que tiene una buena parte de los clientes con el banco".

De acuerdo al estudio sobre hábitos y comportamientos de los clientes bancarios de Argentina, realizado por la consultora en 2017, tres de cada cuatro encuestados consideraba  entonces que iba a utilizar más el canal online en los próximos cuatro años. "Sin embargo --señala Zorzoli--, en el mismo estudio se indica que a pesar de que el uso de canales digitales cumple con las expectativas de los usuarios, pocos completaron la solicitud de un préstamo de manera 100% digital."

"Dada esta situación, se debe tener cuenta lo siguiente para los próximos años si se quiere incrementar una experiencia 100% digital", dice el consultado:

  • Trabajar en las características que valora el cliente en Argentina. La seguridad y simplicidad de transacciones son los factores más importantes para fomentar el uso de los canales digitales. De hecho, los clientes resaltan el riesgo de hackeo como la principal barrera (32%) a la hora de utilizar la banca por internet
  • Utilizar adecuadamente las nuevas tecnologías a favor de una mejor experiencia para los clientes. Se vienen inversiones significativas en proyectos de creación de capacidades de analytics, inteligencia artificial (para aplicaciones como los asesores robot), Blockchain y Open Banking, que facilitará la apertura de los bancos al ecosistema
  • Garantizar las medidas de ciberseguridad y antifraude en las operaciones digitales, sin sacrificar la experiencia. Reducir la probabilidad de sufrir un ataque en canales digitales y la vulnerabilidad a los mismos, se convertirá en un factor crítico para los bancos que quieran ser líderes digitales, a la vez que aseguran una experiencia fácil y simple, bien distintos a los tradicionales.

A continuación, una lista de los bancos comerciales –internacionales y locales- que, previa consulta de Infotechnology.com, han confirmado que les brindan este servicio a sus clientes, precalificación previa (la lista se irá actualizando a medida que el resto de las entidades consultadas brinden sus respuestas).

Los planes de los distintos bancos

En el caso del Banco Provincia de Buenos Aires, la entidad ofrece “una variada gama de préstamos personales que pueden ser gestionados integralmente a través de la Banca Internet Provincia (BIP) –es decir, el Home Banking-, sin tener que ir a la sucursal ni presentar ninguna documentación adicional”.

Los productos que ofrecen, informan fuentes de la entidad que conduce Juan Curutchet, son para dispositivos móviles, “que le permite al cliente adquirir smartphones, notebooks y tablets hasta en 24 cuotas sin interés”; personales de hasta $1.000.000; “tu auto”, con tasa por Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), para adquirir automotores nacionales e importados, nuevos o usados de hasta 5 años de antigüedad, para uso particular; y “tu moto”, similar al anterior, para adquirir motos y ciclomotores, nacionales e importados, nuevos, para uso particular.

 En el caso de los dos últimos, solicitan “la presentación de una factura proforma o un boleto de compraventa (sólo en el caso de Tu Auto, que admite la compra de vehículos usados)”, señalan. “El cliente puede ingresar ese documento a través de la Banca Internet.”

El Banco Galicia, en tanto, ofrece préstamos personales con un máximo de $650 millones a través de su Online Banking. No requieren firma de documentación, y se otorgan de manera automática con acreditación online.

“Todos los clientes son precalificables siempre y cuando cumplan con todos los requisitos crediticios que tiene Banco Galicia y que tengan un comportamiento correcto con los productos de riesgos”, comenta Pedro Piñeiroa, gerente de Préstamos de Banco Galicia.

En el Banco Nación disponen de una modalidad de comercialización de estas características, con préstamos "preaprobados" para clientes con convenio de pago de haberes. "Vemos esta funcionalidad como una alternativa comercial ágil, dinámica y eficiente, que posibilita satisfacer con inmediatez las necesidades de financiamiento de nuestros clientes", dicen desde la entidad estatal.

Desde el Patagonia comentan que “todos los clientes que tengan disponible un préstamo personal, son elegibles para poder contratarlo a través de los medios electrónicos con acreditación inmediata”. Estos medios son Patagonia Home Banking y Patagonia Mobile. Además, pueden solicitarlo telefónicamente.

“Una vez que el cliente aceptó los términos y condiciones del mismo, seleccionó el monto y plazo requerido y cuenta donde se le acreditarán los fondos, los préstamos personales otorgados a través de medios electrónicos tienen acreditación inmediata”, agregan. Luego de estos pasos, no hacen faltas trámites posteriores.

El Banco Ciudad de Buenos Aires indica que todos sus clientes pueden solicitar créditos personales a través de sus canales electrónicos, "tanto aquellos que cobren sus haberes a través de nuestra entidad, así como los que sólo tienen cuenta en el Banco", comentan.

"Los canales como nuestro Portal de Autogestión y nuestro Home Banking, analizan en línea al cliente considerando variables como, por ejemplo, antigüedad, saldos en cuenta y préstamos ya contraídos, y en base al resultado del análisis de estas variables, habilita al cliente y determina el importe al que puede acceder", explican. 

Agregan que estos no deben llenar ningún papel, "ni antes ni después: la operación la pueden realizar integralmente a través del canal electrónico, sin necesidad de acercarse al Banco en ningún momento", desarrollan.

El límite máximo actual de este tipo de prestamos en la entidad pública porteña es de $1.000.000.

En el HSBC explican que tienen distintas ofertas para “los clientes de la cartera de consumo de renta alta, media y baja, que califiquen a nivel crediticio” y los ofrecen, al igual que en el caso anterior, a través de distintos canales –online banking, mobile, banca telefónica y cajeros-.

“La transacción se realiza 100% en línea, sin papeles”, confirman, y revelan que tienen un tope dividido por canal: vía online banking el techo es de $750.000; mientras que por cajero y mobile, es de $151.000.

Fuentes del Banco Macro informan que sus líneas son similares: para clientes de la entidad, precalificados, con cuenta activa. Se trata de "préstamos a tasa fija, en pesos y hasta en 72 cuotas". Estos pueden solicitarse "a través de Banca Internet, la APP de Banco Macro, cajeros automáticos o el Centro de Atención Telefónica", señala Milagro Medrano, gerente de Relaciones Institucionales y Atención al Cliente del banco.

Los solicitantes no deben llenar ningún tipo de formularios y el tope depende de cada cliente. El monto máximo puede llegar a los $250.000.

Por su parte, desde el Itaú ofrecen a sus clientes “préstamos personales preaprobados y preacordados por home banking, con acreditación en el momento”, señala Lionel Norberto Baragaño, su gerente de Productos Activos y Medios de Pago. “Los préstamos personales preaprobados están disponibles para aquellos clientes que por su calificación crediticia aplican para realizarles una oferta.”

Estos préstamos “preacordados” consisten en tomar la línea crediticia de la cuenta corriente, convirtiéndola en un préstamo personal. Estos últimos aplican para “todos los clientes con cuenta corriente, tengan o no una oferta de préstamo personal preaprobado”, dice Baragaño.

En el caso de los “preaprobados”, el máximo que se puede pedir es $450.000 (de acuerdo a la calificación del cliente), y en los “preacordados”, lo que tenga disponible en la cuenta corriente. En ningún caso tienen que firmar algo.

Finalmente, desde el Banco Comafi explican que ofrecen prestamos para clientes a través de sus canales digitales desde septiembre del año pasado.

"Teníamos una deuda con nuestros clientes ya que este tipo de operaciones existe en el mercado hace tiempo. La oferta está habilitada desde el canal Home Banking y por lo tanto es solamente para clientes existentes. Todos los meses calificamos a cada cliente para darle la mejor oferta y tasa posible", desarrolla Crisanto Ayanz, gerente de producto de la entidad.

"La experiencia de los usuarios cambia radicalmente ya que no requieren acercarse a la sucursal sino que pueden obtener su préstamo desde cualquier dispositivo móvil", agrega.

Detalla luego: "No tiene que llenar ningún papel ni tiene que acercarse a ninguna sucursal en ningún momento. El préstamo se acredita en su caja de ahorro al instante. Además reformamos la acción enviándole un mail con una copia del contrato y las condiciones. También dejamos a disposición del cliente un simulador para aquellos que requieren pensarlo un poco más y ver distintas variantes".

El máximo préstamo por el canal es $400.000. En este sentido, explicita Ayanz, "menos del 1% accede a calificaciones por encima de estos montos", por lo que esos clientes se atienden, sí, en las sucursales.

Los préstamos no bancarios

Respecto a los préstamos por fuera del sistema bancario. Rovagnati, de R/GA, señala que "se ofrecen créditos desde sistemas no bancarios, como las fintech, donde muchas apuntan a nichos de gente que no está bancarizada o que tiene sus créditos maximizados, ya sea  porque tienen los límites de créditos ocupados o porque no es sujeto de crédito para el banco".

Luego detalla que quienes acuden a estos sistemas lo hacen porque, desde lo digital, hay una mayor capacidad de hacer análisis crediticio, para otorgar créditos más cortos y por montos chicos. "Ahí se encuentran actores como Frávega, Falabella, donde gran parte de su negocio es el financiero. También se encuentran sistemas como Afluenta, o Money, etcétera.  que son peer to peer, las cuales hoy en día pueden darte un crédito 100%  digital. Estas fintech tienden a ser otorgadoras de créditos digitales", dice.

Y finalmente menciona a un "gran player del sistema bancario, al que todos le tienen miedo": se trata de "MercadoLibre, por la capacidad que tiene de tener financiación propia, así como la capacidad que tiene para analizar el riesgo de ese préstamo", en sus palabras.

"MercadoLibre puede analizar que proveedor del sistema es bueno, su reputación y también de entender las tendencias de ventas que tiene. Esto le permite poder ofrecerle créditos para que pueda financiar su crecimiento. Asimismo, con MercadoPago, son unos grandes agentes financieros que manejan transacciones, y tienen un sistema casi paralelo de banca como sistema de pago."

Desde El Callao, una plataforma de servicios fintech destinada a los no bancarizados que acaba de desembarcar en la Argentina, sostienen que encontraron que en el país se dan créditos sobre recibo de sueldos, que no necesariamente están atados a una cuenta bancaria y, al no estarlo, la tasa anual de crédito se acera a los tres dígitos porcentuales.

"En el caso de los no bancarizados, que no poseen recibo de sueldo, no existe un mecanismo digital que les permita obtener el crédito a sola firma. Y si lo hacen, en un formato físico, poco práctico y hasta inseguro por la logística del dinero (la persona tiene que retirar el dinero en puntos ubicados en zonas marginales y cumplir con la difícil tarea de llegar a destino sanos y salvos) descubrirán al hacer la cuenta que probablemente estén cercanos al 150% de interés anual", se explaya Federico Nano, su CEO.



¿Te gustó la nota?

Comparte tus comentarios

6 Comentarios

Stephen Williams Roland Reportar Responder

NO MANTENGA SU CARGA FINANCIERA A USTED MISMO, PÓNGASE EN CONTACTO CON NOSOTROS AHORA PARA CUALQUIER TIPO DE PRÉSTAMO A UN BAJO INTERÉS DEL 2%. (Stephenswillsloan@gmail.com)

Micheal Benson Reportar Responder

préstamos de la que puede obtener un préstamo rápido, ofrecemos todo tipo de préstamos a nuestros clientes de confianza con una tasa de interés del 3%, contáctenos si necesita un préstamo. Envíenos un correo electrónico Michealbensonloanagency@gmail.com

naomi john Reportar Responder

cómo obtener un préstamo urgente para pagar su deuda y comenzar un nuevo contrato contac us por correo electrónico collinsandyloancompany120@gmail.com o whatsapp +12026022016

Kenneth Abrighten Business Home Reportar Responder

¿Necesita financiación financiera antes de que acabe el año? Solicite hoy un préstamo a través de customercare@kabusinesshome.com o kennethabrightenbusinesshome@gmail.com para más información. Gracias. Locutor

James Rake Reportar Responder

Ofrecemos todo tipo de préstamos financieros a una tasa de interés del 3%. Otorgamos préstamos dentro del rango de $5.000,00 a $50.000.000,00. Todos los solicitantes interesados deben enviar un correo electrónico ahora: sloanslimited@gmail.com

Tito Duarte Reportar Responder

Si es verdad. Es la vieja Escuela de Milton Friedman y los "Chicago´s boy´s". O sea la que la última dictadura militar implementó a rajatabla en el país.

Notas Relacionadas